吉林汪清县中小企业融资调研报告.docx简介：
精准发力破解中小企业融资三高一短一窄困境——吉林汪清县中小企业融资调研报告中小企业融资难、融资贵已成为我国金融服务实体经济的突出短板。笔者通过吉林汪清县10家典型企业蹲点调研，走访县人民银行、县金融办和部分商业银行后发现，中小企业面临的融资瓶颈，概括为三高一短一窄，即贷款门槛高，担保费用高，倒贷成本高，贷款期限短，融资渠道窄。从银行业管理体制机制、信用体系和中小企业自身三个角度剖析其成因，建议今后从深化银行贷款管理制度改革、加大对中小企业金融支持力度、建立统一的企业信用体系三个方面精准发力，破解中小企业融资困境。面临三高一短一窄困境贷款门槛高。房产、厂房、商铺等是办理产权登记的不动产可作为贷款抵(质)押物。调研了解到，半数以上的中小企业因多种原因无法满足这一贷款门槛。有的初创企业没有可供抵押的不动产，有的乡镇企业因土地估价较低和抵押物流转、变现较难，有的企业因国企改制导致无法在自然资源部门办理不动产登记，有的企业虽有生产订单、出口信用证，但不能作为抵(质)押物。担保费用高。汪清县2015年12月成立誉恒融资担保公司，3年多来累计为中小企业提供担保贷款4.8亿元。不过调研中有企业反映，通过誉恒公司申请担保贷款，对企业要求较高，办理手续基本等同于银行批。更重要的是，贷款担保费率达到3%，且贷款总额的10%要作为保证金交由担保公司管理。倒贷成本高。调研了解到，中小企业银行贷款利率在5.5%~7%之间。半数以上的中小企业反映，每月按时还息尚可做到，难在贷款到期还本金，催生了借新还旧的倒贷现象，即中小企业向民间融资机构临时借贷，凑齐本金还给银行，待新申请的银行贷款获批发放后，再归还民间融资机构。民间借贷利率10%左右，按日计算利息，倒贷周期通常为1个月~2个月，有时更长，加重了中小企业的融资负担。贷款期限短。中小企业普遍反映，银行通常只提供1年以下的流动资金贷款，而企业对厂房、机器设备、新技术工艺的投资，往往要2年~3年才能获得利润，贷款期限短、还贷压力大的问题非常突出。融资渠道窄。调研发现，中小企业最主要的融资来源是银行贷款，特殊情况下寻求民间借贷，而几乎没有采用金融市场的其他债权融资(如票据融资、发行债券、信托融资等)和股权融资方式。其原因有三：一是东北部分地区商业银行对中小企业票据融资业务持谨慎态度，票据贴现、转贴现业务极少。二是由于直接融资门槛高、财务管理制度不够健全、信用评级低等原因，中小企业不能通过发行债券、信托基金等方式融资，更未达到IPO上市标准。三是中小企业多为独资企业，对股权出让融资存在排斥心理，对企业资产评估、寻找新合伙人有抵触情绪。金融服务与信用欠缺银行业管理体制机制加剧中小企业贷款供给不足。银行业管理的体制机制，使其增加中小企业贷款供给面临诸多制约。一是贷款审批权限上收。近年来商业银行为保持风险总体可控，集中上收信贷审批权，压缩基层支行的授权授信权限及额度，造成了基层银行了解中小企业贷款需求却没有审批权、上级银行掌握审批权但不了解企业情况的结构错位。二是信贷管理方式不匹配。第1页共3页中小企业生产经营受季节性、周期性因素影响较大，但银行多采取集中管理、审批的贷款管理方式，流程长、环节多，注重对企业财务信息、固定资产、流动资金、产品数量及质量等硬信息的考察，使中小企业相比于大企业存在明显劣势。三是免责机制不清晰。各商业银行实行严格的贷款责任刚性约束，实行贷款管理终身责任制，问题贷款的尽职免责很难落实，银行监管规则和司法执行尚未有机衔接，造成基层银行和信贷工作人员偏好于向国有企业、大企业放贷，不敢不愿冒风险给中小企业办理贷款服务。信用体系建设不健全。国内信用体系建设处于起步阶段，金融机构之间的企业信用信息互联互通、交换共享机制尚未建立，地方政府也未搭建信贷机构和中小企业有效沟通的信用信息平台，信息不对称现象普遍存在。在此背景下，金融机构无法全面完整地掌握中小企业信用情况，加之中小企业规模小、抗风险能力弱、信用评级低，放贷标准便居高不下，使不少经营状况和信用记录良好、有发展潜力的中小企业，无法获得信贷资金支持。中小企业自身存在局限性。相比大企业，中小企业在融资中的局限性主要体现在三个方面：一是经营理念相对落后。很多中小企业秉持有多少钱干多大事的思维，倾向于使用自有资金开展经营活动。二是经营管理不规范。多数中小企业为业主制或合伙制，企业所有权和经营权高度统一，运用家族式管理方式，内部管理缺乏行之有效的激励和约束机制，企业决策、运营管理存在一定随意性。三是财务制度不完善。中小企业虽建立了财务管理制度，但财务状况透明度低，资金管理使用不规范，有的企业财务报表缺失，个别企业将银行贷款用于与企业经营无关的用途。深化银行贷款管理制度改革深化银行贷款管理制度改革。一方面，实施更灵活的贷款政策。适当下放授 展开>>

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