江苏苏州吴中区法院关于涉金融借款纠纷案件审理情况的调研报告.docx简介：
规范金融秩序防控金融风险——江苏苏州吴中区法院关于涉金融借款纠纷案件审理情况的调研报告核心提示：近年来，随着金融业不断发展，涉金融借款纠纷案件数量不断攀升，企业借贷纠纷和银行卡纠纷增幅较大，涉互联网金融等新类型案件不断涌现。为维护金融秩序，防控金融风险，保护金融创新，江苏省苏州市吴中区人民法院成立课题组，以该院2013年1月至2018年6月审理的该类案件为样本，进行了全面深入的调研分析。一、涉金融借款纠纷案件审理的基本情况1.金融机构涉诉纠纷量居第一。随着金融政策调整，银行不良贷款增加，各种信用违约频发，大量进入诉讼程序，金融机构借款合同纠纷成为涉金融借款类纠纷的主要组成，2013年以来金融借款合同纠纷收案数占该类案件总数的33.8%，案件量总体高位运行，年均收案206件。由于宏观经济面临较大下行压力，部分企业运行困难、资金链趋紧，风险逐步向融资源头传导，金融机构涉案量持续走高。2.准金融机构涉案趋高后回落。2013年至2015年，准金融机构的纠纷数量与金融机构涉案数同处高位，三年中平均每年有186件案件。因准金融机构自身风控与放贷评估等方面能力不足，交易问题及风险集中凸显。随着该类公司设立门槛提高，部分公司为规避风险主动退出市场，加之贷款审查趋严，资产担保比例及质量提高，坏账率显著降低，准金融机构涉案数量出现下降，2016年环比下降18.60%，2017年环比下降35.43%(见图一)。3.借款主体多元。随着金融产品类型不断丰富，金融借款合同纠纷中的借款主体也趋向多元，包括城镇工商户、小微企业、城镇普通居民及农村普通农民。借款用途主要有生产经营所需流动资金，个人或家庭购房、购车及一般生活消费，农民、渔民用于种植、养殖，置换负债等。2015年以前，借款人多为城镇工商户、企业主，借款用途多为投资、经营与资金周转，自2016年以来，城镇普通职员、居民及农村普通农民的消费性借款不断增多，消费贷款与经营贷款案件占比呈一升一降走势(见图二)。4.民间资金渐成小微企业融资主要来源。2016年起，涉企业的民间借贷纠纷剧增，2013年至2015年共收案59件，2016年收案194件，多于前3年之总和。小微企业抗风险能力较差贷款回收不确定性大，银行也未充分关注小微企业的贷款需求，未针对该类企业的特点定制金融服务。在融资难的情况下，小微企业转而通过民间借贷市场获取资金。而民间借贷普遍利率偏高，有时企业利润甚至低于借款利息，轻则影响其发展，重则不堪承受而倒闭，导致劳动者、供货商等聚集讨债，易引起群体性事件。5.个人借款占比提高。2016年至2018年上半年，个人及家庭用于购房、装修、购车等贷款的案件在金融借款合同纠纷中分别占比38.0%、40.7%、56.0%。2017年，与个人一般生活消费相关的信用卡纠纷增幅达95.2%。由于银行业绩需要，加上审核不严，导致部分不具备信用卡消费能力的人获得信用卡，持卡人自身收入水平不高、诚信意识偏弱，大额消费后往往还款困难。6.新类型案件增多。目前存在一些以金融创新为名掩盖金融风险、规避金融监管、进行制度套利的金融违规行为，甚至以金融创新名义非法吸收公众存款或集资诈骗。如颜某套用互联网金融创新概念，成立公司并设立网络融资平台，对外宣传提供P2P网络借款居间服务，承诺高额利息及奖励，向社会公众吸收资金达千万元。此外，银行卡盗刷案件增多，资金安全性有所下降。2016年，第1页共3页因银行卡被盗刷起诉银行的纠纷案件有16件，2017年13件，相较于2014年的4件，案件数量增幅明显。随着技术发展、业务创新，盗刷形式从传统ATM机交易转向多媒体终端交易，通过网上银行、手机银行、第三方支付平台等无卡盗刷纠纷数量呈上升趋势。新型业务增加了交易便捷性，但同时也增大了持卡人的资金风险。二、涉金融借款纠纷案件审理中发现的问题1.缺乏对小微企业贷款的风险补偿机制。小微企业由于处在发展初期，资金需求小，使得小微企业贷款具有成本高、风险大的特点，银行为补偿成本和风险，对小微企业贷款收取的利率较高，同时处在发展初期的小微企业由于缺乏抵押物和担保人，存在融资难题。而目前缺乏专门为小微企业融资提供担保的机构，也缺乏相应的信贷担保基金，小微企业信贷风险往往需要银行自主承担，这些因素导致金融机构在支持小微企业发展方面动力不足。2.贷前信息搜集成本高，金融机构积极性不足。小微企业由于成立时间短，多数没有建立起现代企业管理制度和财务制度，存在着财务报表不规范、公私账混用、少计收入或漏计收入等问题，导致银行无法准确判断企业的财务状况、贷前调查成本较高、贷后管理困难，影响了小微企业贷款投放。同时部分小微企业存在不讲信用、有意拖欠贷款、逃废银行债务的现象，也在一定程度上降低银行投放小微企业贷款的积极性。3.金融机构经营模式不够灵活，金融产品创新不足。小 展开>>

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