浙江湖州中院关于民间借贷风险防范的调研报告.docx简介：
理顺发展路径强化协同治理——浙江湖州中院关于民间借贷风险防范的调研报告近年来，民间借贷案件数量激增，非法民间借贷行为多与非法集资、暴力催收等问题互相交织，极易对金融秩序、社会稳定造成不利影响。为此，浙江省湖州市中级人民法院成立课题组，对2013年1月至2018年10月全市法院审理的民间借贷案件进行了专题调研。一、基本情况五年多来，湖州两级法院受理的民间借贷纠纷案件数量大幅增长，已经连续五年成为该市金融商事纠纷案件中占比最大的案件类型。该类案件呈现以下五个特点：1.借贷主体日趋多元。借贷主体由传统的街坊邻居、亲戚朋友等单一主体转变为个体工商户、小额贷款公司、中小微企业等多元主体。部分担保公司、信息咨询公司等以内部职工、亲朋好友名义等规避法律规定的方式从事放贷业务，一些房地产开发商以开发房产为诱饵，以房产买卖为掩盖形式聚集大量民间资金，民间借贷案件呈现从民事纠纷向商事纠纷转化的趋势。2.职业放贷群体逐渐成形。大批专门从事放贷业务的职业放贷人和民间食利阶层涌现，无组织、分散化的私人借贷逐渐发展成为地下钱庄、民间理财公司等有组织、专业化的金融团体，具备稳固的群体和规范的放贷流程。3.隐性高息现象普遍存在。出借人通过在本金中加上高息、要求借款人将利息转汇至他人等形式收取高额利息。部分网络放贷者转向更为隐蔽的方式来规避法律的禁止性规定。例如，湖州中院审理的某涉互联网借贷系列案件中，出借人通过其控制的三家公司收取名目繁多的中介费、咨询费等费用。4.与违法犯罪活动时有交织。调研时间段内，湖州两级法院共受理民间借贷异化为非法吸收公众存款的案件111件，集资诈骗案26件。部分放贷者通过虚增债务、伪造证据、恶意失联、制造违约等方式侵占他人合法财产，且多存在故意伤害、非法拘禁等违法犯罪行为。5.P2P网络借贷乱象丛生。一些网络借贷平台突破自身信息中介性质，设立资金池、变相以自有资金从事放贷业务、利用P2P平台进行集资诈骗等。无论是近期爆雷的牛板金，还是湖州此前涉刑的家家贷民间理财信息平台、中贸易融网络投资平台等均存在严重自融行为，P2P平台已从中立第三方异化成吸收资金的借款方，涉嫌非法集资犯罪。二、原因分析1.民间投融资渠道不畅。大量的信贷资金流入国有企业和规模的民营企业，银行业普遍收紧银根，小微企业很难从金融机构获得信贷支持。传统的理财产品难以适应大众多层次的投资需求，民间资本无法进入银行业等领域，转而流入民间借贷，甚至地下钱庄、赌博业等黑色领域。2.主体风险意识淡薄。大部分借贷合同的当事人风险意识淡薄，疏于事前的风险防范，借贷手续简单、不规范。职业放贷人则利用自身优势地位，误导借款人签订内容模糊的借条，留下纠纷祸根。3.法律制度供给不足。合同法等法律不足以发挥防范营利性民间借贷风险的作用。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》属于事后纠纷的处理规则。而且由于缺乏关于营利性民间借贷行为的规章制度，民间借贷治理大量依赖刑事处罚，一定程度上使得民间借贷风险更加隐蔽。第1页共2页4.相关部门监管引导不力。监管主体的不明确增加了民间借贷的风险。民间借贷在实践中还基本套用针对银行的监管手段和措施，但在监管的力度上，却处于一种不出事不管、不审批不理、不控告不说的游离状态，亟待规范化、常规化。三、对策建议1.理顺民间借贷发展路径。可建立民间借贷强制登记备案制度，重点解决公众知晓度不高、备案意愿不强、强制性不足等问题，结合实际制定一些优惠政策以激励民众主动备案，严防重备案、轻监管现象。要加快推进金融体制改革步伐，拓宽民间资本的投融资渠道，深化银行业金融业改革发展，优化包含民间资本的金融体系。2.借力社会组织规范借贷行为。要创建统一民间借贷风险管理平台，整合民间借贷数据搜集、宣传教育、借贷供需信息发布等功能，指引公众规范参与民间借贷。培育和发展服务于民间借贷市场的中介组织，以充分发挥民间借贷中介机构在规范、引导公众借贷行为中的积极作用。同时，要进一步完善职业放贷人名录和移送机制，对错误认定的职业放贷人或者一定时期内不再从事放贷业务的人员建立退出机制。3.充分发挥司法审判职能。要加大民间借贷案件的审查力度，完善矛盾纠纷多元化解机制，遏制民间借贷纠纷上升势头。要严格审查和辨别民间借贷的性质和目的，严厉打击非法吸收公众存款、集资诈骗行为，遏制借贷引发的侵占他人合法财产、故意伤害、非法拘禁等违法犯罪行为。4.强化部门协同合作。地方政府可以公、检、法、银等部门的信息共享沟通机制为基础，借助大数据构建一个以重点人群、重点地域为对象的风险防控机制。针对P2P网贷平台的特殊性，可借鉴厦门市天罗+地网+特色金融风险防控预警平台，通过大数据+人工研判方式，对互联网金融领域风险进行实时监测和预警提示。此外，可将此类风险防控平台与社会治安 展开>>

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